BDI (ראשי תיבות של Business Data Israel) היא חברה מובילה בישראל לדירוג אשראי, אשר שמה הפך שם נרדף לדו"ח דירוג אשראי. דו"ח BDI מסכם בעצם את הפעילות הפיננסית של אדם ומעניק לו חיווי פיננסי משמעותי מאוד – האם כדאי לתת לו אשראי, ואם כן באילו תנאים?
יש דו"ח ויש דירוג
עולם דירוג האשראי עשוי להיות מעט מבלבל למי שלא בקי בנבכי החומר. חשוב לעשות הפרדה ראשונה בין שני מושגים מרכזיים: דוח נתוני אשראי ודירוג אשראי. דו"ח נתוני אשראי (BDI) הוא למעשה מסמך המאגד את כל הפעילות הפיננסית הידועה שלכם: לקיחת הלוואות, עמידה בפירעון תשלומים, הליכים מול הוצאה לפעול וכיוצא בזה. דירוג אשראי הוא התוצאה הסופית של הדו"ח.
מדובר בציון הנע על סקאלה שבין 300 ל-850 (במקרה של דירוג אשראי המופק על ידי חברת BDI, חברות אחרות עשויות לעבוד עם סקאלה מעט שונה), כאשר ציון גבוה יותר מעיד על דירוג אשראי טוב יותר. דירוג האשראי הוא גורם משפיע מאוד באופן ההתנהלות מול הבנקים, חברות אשראי וגופים פיננסיים נוספים, ומהווה גורם מכריע בשאלה האם לתת הלוואה לאדם ואם כן תחת אילו תנאים.
מהו BDI שלילי?
כאמור המושג BDI השתרש כשם גנרי עבור דירוג אשראי בישראל. מכאן גם נגזרו הביטויים BDI שלילי או BDI חיובי. אלו מייצגים את המלצותיה של חברת הדירוג: האם כדאי להעניק אשראי ללקוח (BDI חיובי) או לא (BDI שלילי). חוק נתוני האשראי, שנכנס לתוקפו בשנת 2019 עשה סדר במונחים וכיום במקום BDI חיובי או שלילי יש להשתמש בביטוי חיווי ירוק (עבור המלצה חיובית) או חיווי אדום (עבור המלצה שלילית).
את מי מדרגים?
החוק קובע שכל אדם מעל גיל 18 זכאי לקבלת דירוג אשראי. בהתאם מערכת נתוני אשראי אוספת מידע פיננסי על כל בגיר אלא אם כן הוא ביקש אחרת. במקרה זה המידע שנאסף נמחק ולא ניתן לעשות בו מידע לצורך דירוג. חשוב להבין שלא מדובר בהכרח בעניין חיובי, בהיעדר מידע שימושי הבנקים עשויים להניח כי אין תועלת בלקוח ולא לאשר לו הלוואות.
דירוג האשראי מתבסס במידה רבה על היסטוריית האשראי, המסכמת את כל הפעילות הפיננסית עד כה. במקרים של גילאים צעירים או מיעוט פעולות פיננסיות קשה לקבוע דירוג ולכן לא לכל אדם מעל גיל 18 יש בהכרח דירוג אשראי.
איך משפרים ציון בדו"ח?
BDI שלילי, או חיווי אדום, הוא דבר שעשוי להטריד לא מעט אנשים. למרבה המזל מדובר בעניין הפיך וניתן בהחלט לשפר ציון. מומלץ במקרה זה ללכת על עורך דין המתמחה באשראי ויודע לפעול מול לשכות האשראי של ישראל. עורך דין זה מודע היטב לזכויות שלכם ויודע לאתר טעויות אפשריות שנפלו בדוח במטרה לשפר אותו עבורכם.
